Les établissements bancaires et les institutions financières dominent le marché du rachat de crédit. Cependant, il existe aujourd’hui d’autres alternatives pour ceux qui souhaitent consolider leurs emprunts. Le rachat de crédit entre particuliers offre des avantages intéressants, mais présente également quelques inconvénients qu’il est important de connaître.
Comment fonctionne le rachat de crédit entre particuliers ?
Selon la loi, le rachat de crédit entre particuliers est autorisé et fonctionne comme un crédit à la consommation classique : l’emprunteur s’engage à rembourser la totalité du montant emprunté. Il est possible d’avoir recours au rachat de crédit entre particuliers lorsque l’on souhaite regrouper plusieurs prêts en cours (tels que des crédits immobiliers ou des crédits revolving) en un seul contrat de crédit et ainsi simplifier le remboursement mensuel.
Le rachat de crédit entre particuliers est souvent réalisé via des plateformes spécialisées dans le financement participatif, aussi appelé crowdlending. Ces plateformes mettent en relation les emprunteurs et les prêteurs afin de faciliter les transactions.
Quelles sont les caractéristiques du rachat de crédit entre particuliers ?
Pour réaliser un rachat de crédit entre particuliers, il est nécessaire de :
- Présenter son projet de rachat de crédits aux prêteurs potentiels
- Négocier les conditions du rachat (taux d’intérêt, durée, montant total)
- Rédiger un contrat écrit et signé par l’emprunteur qui comprend les détails du rachat
- Déclarer le rachat de crédit auprès des autorités fiscales.
Avantages et inconvénients du rachat de crédit entre particuliers
Les avantages du rachat de crédit entre particuliers sont les suivants :
- La simplification de la gestion de votre budget en regroupant vos crédits en un seul prêt;
- Une mensualité unique réduite par rapport à la somme des mensualités initiales;
- Un accès souvent plus facile au financement qu’auprès des institutions bancaires traditionnelles;
- Un traitement plus rapide de votre demande;
- Une diminution de votre taux d’endettement.
En revanche, le rachat de crédit entre particuliers présente également quelques inconvénients :
- Le coût total du crédit peut être supérieur à long terme, même si la mensualité est réduite;
- Il peut être difficile pour l’emprunteur de trouver un prêteur expérimenté et fiable;
- Les prêteurs particuliers ont des capacités financières plus limitées que les institutions bancaires et pourraient ne pas être en mesure de financer un rachat de crédit important.
Pour qui est destiné le rachat de crédit entre particuliers ?
Le rachat de crédit entre particuliers convient aux emprunteurs dont le profil présente des difficultés à obtenir un rachat auprès d’un établissement bancaire traditionnel :
- Rejets multiples des demandes de rachat de crédits par les banques;
- Taux d’endettement élevé ou situation financière précaire;
- Souhait d’échapper aux frais bancaires et autres coûts liés au rachat de crédit auprès d’une banque.
Cependant, si vous envisagiez de regrouper un crédit immobilier avec vos autres emprunts, il est recommandé de se tourner vers une institution spécialisée dans ce type de financement plutôt que vers un prêteur entre particuliers.
Le rachat de crédit entre particuliers peut être une solution intéressante pour certains emprunteurs, notamment pour ceux qui rencontrent des difficultés à obtenir un rachat auprès des institutions bancaires. Cette alternative présente des avantages, notamment en termes de facilité d’accès, mais il convient de peser avec soin les inconvénients potentiels. N’hésitez pas à consulter diverses offres pour trouver celle qui vous correspond le mieux et à être vigilant lors de la rédaction du contrat.
Simulation de regroupement de crédits : l’étape à ne pas négliger
Que ce soit sur le coût final de l’opération ou sur la fiabilité du prêteur avec qui vous traitez, le rachat entre particuliers garde une part d’incertitude. Avant de vous engager dans cette direction, n’hésitez donc pas à faire une simulation rapide de regroupement de crédits pour étudier la faisabilité du projet avec un établissement classique.
Rassurez-vous, le principe est très simple et ne demande aucun engagement de votre part. Vous renseignez vos crédits en cours et vos revenus pour obtenir une estimation de la mensualité que vous pourriez obtenir avec un organisme. Cette étape ne remplace pas votre réflexion sur le rachat entre particuliers, elle vient simplement poser un point de comparaison concret.
Vous avez alors deux propositions à mettre face à face : celle issue de la négociation avec un prêteur individuel et celle d’un circuit bancaire plus encadré. La plupart du temps, cette mise en parallèle révèle si l’écart de coût justifie vraiment de sortir des circuits classiques ou non. Elle permet aussi d’éviter de s’engager dans une négociation complexe avec un particulier alors qu’une solution bancaire aurait suffi, ou inversement, de renoncer trop vite à une piste qui aurait pu être avantageuse.
Les critères à vérifier pour comparer les deux solutions sans se tromper
N’oubliez jamais qu’une simulation ne se lit pas en diagonale. Avant de pencher d’un côté ou de l’autre, regardez de près ce qu’elle raconte vraiment.
Le taux proposé est évidemment le premier indicateur, mais il ne dit pas tout ! La durée de remboursement influence en effet directement le montant total que vous paierez, même si elle allège la mensualité sur le moment. Pensez aussi à tenir compte des frais annexes qui peuvent varier sensiblement d’une offre à l’autre et qui pèsent parfois plus que le taux lui-même dans le calcul final.
Notez par ailleurs que le coût total du crédit reste l’indicateur le plus fiable pour juger objectivement une proposition, qu’elle vienne d’un organisme bancaire, d’un courtier ou d’un prêteur particulier rencontré via une plateforme. Comparez aussi la souplesse de chaque solution. Possibilité de remboursement anticipé, modalités en cas de changement de situation et clarté des conditions proposées sont autant de critères qui vous permettent de choisir en connaissance de cause, et non sur une impression ou une urgence.
Gardez enfin à l’esprit que la relation avec le prêteur ne s’arrête pas à la signature. Là où un organisme encadré offre un suivi et des recours en cas de difficulté, un particulier ne pourra pas toujours le garantir de la même façon. Ne laissez pas les calculs éclipser ce dernier critère qui peut littéralement faire basculer votre décision.
