De nombreuses personnes souhaitent investir dans l’immobilier et ont besoin de connaître leur capacité d’emprunt afin de savoir si ce type d’investissement est possible. Il existe plusieurs éléments qui sont pris en compte pour déterminer la capacité d’un emprunteur, notamment ses revenus, ses charges, son apport personnel ainsi que les aides financières et le taux d’intérêt proposé par le prêteur.
Revenus et charges
Afin de déterminer votre capacité d’emprunt, vous devrez déterminer vos revenus et vos charges. Vos revenus servent à couvrir vos dépenses, ainsi que le remboursement du prêt immobilier. Vous devrez donc fournir des informations sur vos sources de revenus et vos charges courantes au prêteur.
Ces informations incluent généralement les salaires et les pensions, les allocations familiales, les indemnités de chômage, les bénéfices en capital, les intérêts perçus sur votre épargne et les loyers perçus. Les frais comprennent les paiements de prêts immobiliers actuels, les paiements de prêts personnels et autres dettes, ainsi que les assurances, les impôts et les autres dépenses régulières.
Votre capacité de remboursement est ensuite déterminée en comparant vos revenus réguliers à vos charges, et en estimant la part des revenus disponibles pour rembourser un nouveau prêt.
Apport personnel
Le montant de l’apport personnel que vous êtes prêt à faire est le second élément clé pour déterminer votre capacité d’emprunt immobilier. Cet apport personnel est l’argent que vous payez comptant pour acheter la propriété. Plus votre apport personnel est élevé, moins vous serez tenu de rembourser et plus votre capacité d’emprunt sera grande.
Lorsque vous effectuez un achat immobilier, vous devez normalement payer entre 5% et 20% de la valeur de la propriété comme apport personnel. Si vous ne disposez pas de fonds suffisants pour financer l’achat en cash, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire (plus communément appelé «prêt à terme») pour combler l’écart.
Aides financières et taux d’intérêt
Les aides financières offertes par le gouvernement peuvent être très utiles pour les acheteurs qui cherchent à obtenir un prêt immobilier. Par exemple, le programme Prêt à Taux Zero (PTZ) permet aux primo-accédants d’acheter un logement à un taux particulièrement bas, sans apport personnel. De nombreuses collectivités locales proposent également des aides financières pour l’achat de propriétés, telles que des subventions ou des prêts bonifiés.
Les taux d’intérêt appliqués aux prêts immobiliers peuvent également affecter votre capacité d’emprunt. Les taux d’intérêt variables ont tendance à être plus bas que les taux fixes car ils sont liés à l’indice monétaire utilisé par la banque centrale pour établir les taux d’intérêt directeurs. Les taux variables sont sujets à des fluctuations et risquent d’augmenter si les taux directeurs augmentent.
Calculer votre capacité d’emprunt immobilier est une étape essentielle pour déterminer si un investissement immobilier est une option viable. Les principaux facteurs à prendre en compte pour le calcul sont :
- Vos revenus et vos charges
- Votre apport personnel
- Les aides financières disponibles
- Le taux d’intérêt offert par le prêteur
En prenant en compte ces facteurs et en faisant des recherches approfondies, vous serez en mesure de déterminer si un investissement immobilier est une possibilité viable pour vous.
